工行贷款炒股被警告_工行贷款炒股被警告对信用有影响吗

北京银保监局等三部门召开北京地区银行机构货币信贷座谈会，这个会开完之后，早上就接到了工行的贷款创新优惠广告。我就有一点不明白，为什么贷款用途不让炒股？我就是不想场内加杠杆，就想直接从银行贷款为啥不行。明明开两融容易爆仓，风险更大。什么时候银行能允许贷款炒股，那才是真正的创新，反正现在也没人敢贷款，不如贷给股民们去拉a股。

一：工行贷款炒股被警告对信用有影响吗

“线上申请，随借随还，额度最高20万，利率最低3.75%。”家住东城的张女士表示，近期接到好几家自称银行工作人员的推销电话，说消费贷利率下调了，现在申请特别合适。北京青年报

六大国有银行消费贷款利率

下限均不超过4%

据了解，目前工行北京市分行的个人信用消费贷款（工银融e借）优惠利率最低可至3.75%，期限最长3年。事实上，去年11月，融e借的最低利率还是4.65%，到了12月29日最低利率将降为3.85%，即1年期LPR+5个基点。自今年1月下旬开始，工行北分的融e借最低利率进一步调整为3.75%，比去年12月份下调了0.1个百分点。这主要是因为1月20日的LPR相比去年12月份下调了0.1个百分点。

中行北京分行也于近期推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的中银E贷最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。线下申请的“随心智贷”条件更优惠，额度最高能到30万元，额度有效期延长至3年，贷款期限1-12个月，利率最低可至3.75%。活动期间用款的客户还有机会得到50元-500元的

建行快贷打出“秒申秒审秒到账”的口号，年化利率低至3.95%，按日计息，不支用不计息，最长还款期限36个月。北青报

交通银行近期在全国推出惠民贷优惠，新客户成功申请额度可得利率7折或9折折扣券，高优客户最低可享受年化3.85%的优惠利率。

农行手机银行显示，网捷贷年化利率最低3.7%，“灵活用、免担保、随心还、低成本”。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

据了解，这些国有大行的信用消费贷款线上审批额度一般都不超过20万元，如果有更高需求，就需要去线下网点申请。除了利率有所差异，各家大行的贷款期限也有不同 ，有的不超过1年，有的可以长达5年。从还款方式来说，各家银行提供的选择也有所不同。比如，中行的中银E贷单笔用款可以采用等额本息、到期一次性还本付息、按月付息到期还本的还款方式；工行可以选择等额本金、等额本息、按期还息一次还本。

消费贷款利率下调是顺势而为

国有大行利率一直是市场最优

事实上，这类免担保免抵押、线上审批的个人信用贷款不止国有大行有，其他各类银行、消费金融公司、小贷公司也都可提供。北青报

目前，不少股份行和城商行消费贷款年化单利最低都是4.35%，有的互联网银行最低利率为9%。消金公司里，中银消金的好客贷年化利率最低9.125%，、招联金融最低7.3%、马上消金的“安逸花”和中邮消金的“极速贷”最低都是7.2%；小贷公司里，度小满小贷的最低年化利率为7.2%。

“大行的资金成本低，贷款条件要求更高，面向的是都是相对优质的客户，所以他们的消费贷款利率会低一点。不光是消费贷款，其他类型贷款也都是如此。”招联金融首席研究员董希淼表示。今年以来消费贷款的利率有所下行，一方面是因为整体利率处于下行通道，其他贷款利率也在下行，所以消费贷款利率的下行是顺势而。另一方面，受疫情影响、经济下行冲击，消费贷款面向的部分客户群体，工作岗位不是特别稳定，收入也在下降，银行下调消费贷款利率，可以更好地支持这部分客户。此外，下调贷款利率还可以激发有效需求，通过下调利率来“薄利多销”。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林从银行信贷结构调整角度分析指出，当前，房贷占银行个贷比重太高，很多银行想要自己的信贷结构更加多元，而消费贷款金额较小，利率相比于房贷更高，回收周期更短，属于银行想要开拓的信贷领域，于是各大银行就扎堆在消费贷市场，只不过由于消费并不能短期扩大，消费贷款出现了增多粥少的局面，竞争压力下银行只能在利率上比拼。

银行没有放松审批尺度

最低利率只针对少数优质客户

北青报

“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北京青年报

“我们行的消费贷款线下审批最低利率能到3.75%，但需要分行审批，准入要求很高。我们支行自己审批的话，最低能到4.1%，一般也不做散户，都是跟单位对接。我们最喜欢的就是学校、医院这样的事业单位。”某国有大行东城一家支行的贷款经理王先生告诉北京青年报

另一家国有大行石景山支行的贷款经理祁先生表示，该支行的白名单客户除了政府部门、事业单位、大型央企国企，也包括平时与支行合作密切的优质单位，这些单位的职工申请消费贷款会获得较低的利率。

对于这些白名单上的客户，能享受到低息的消费贷款，感觉确实爽。今年1月份，在东三环某事业单位工作的刘先生得知附近一家工行支行向单位员工推出“融e借”优惠活动，利率最低3.75%。刘先生说，春节正好有大额消费需要，就申请了这个贷款，办理过程很便捷，只填了一张在职人员证明提交给单位人事部门。后来在银行员工指导下在手机银行提交了申请，没过几天就批下来20万额度，利率真是3.75%。

坚持严格审批

银行没有降低消费贷款门槛

可是对于普通消费者，不仅拿不到的最低利率，还可能连申请资格都没有。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北京青年报

如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务。

既然大力推广消费贷款，为啥还审批这么严格？王先生说：“我们贷款经理不能背上一笔坏账。”

中国银行研究院研究员梁斯指出，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。因为银行对客户资产有专业化的审核流程。贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平。银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

“对于银行，利率当然是往高了定好，毕竟利差是银行的利润

专家提醒：

申请消费贷款要有实际需要 一定要找正规金融机构

不论是不是白名单客户，消费贷款利率下降都是不争事实。面对越来越低的贷款利率，普通消费者都要去试一把吗？对此想法，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构。

董希淼提醒消费者，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款。”其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如：商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其他费用。

“如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。”盘和林也建议，消费者真的要借贷消费贷，要去正规银行借贷，减少借贷风险，最好货比三家，不要怕麻烦；最后一定要看清楚条款，防止踩坑。

今年3月，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。要坚持量入为出消费观，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。其次，要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不要无节制地超前消费和过度负债，不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。此外，还要在消费过程中提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。

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文/北京青年报

二：工行贷款炒股被发现

我们小区有一个七十岁的老人，曾背着子女去炒股，把子女近百万积蓄炒没了，还欠下六七十万的贷款。被子女发现后，愧疚难当，差点跳楼。

这位老先生姓王，曾是一国企的老会计，精通账务，因工作时间长业务能力好，再加上品格好，在单位人缘好，是一名优秀企业干部。

老王不仅工作干得好，家庭也经营得非常好，年轻时是一位好丈夫，好父亲，共生育两女一子。大女儿王丽读了师范，后来在厂子弟校教书，现在是一小学教师。二儿子王阳高中毕业后，进厂里做学徒工，因为他肯学肯干，现在在厂里也是中层干部。三女儿王小美读了个大专后，开了个奶茶店，生意应该还行，总之一直都是干这个。

在炒股之前，老王算得上成功人士，一辈子工作兢兢业业，经常戴大红花，家庭经营得特别好非常和谐。而且由于老王精于算计，子女们没成家时，工资都自愿交给老王存着，因为子女们都信任老王。在子女们成家后，他依然能把三个家庭聚拢在一起，这一点很多家庭都达不到。

三个子女成家后，每个家庭的余钱依然交给老王保管，而老王拿着一大家子的钱，就会有计划地安排。比如王丽要买房，就会把其余两个子女的钱先周转着，王丽随后补上；同时如果王阳那个时候想买车，就会滞后一点。

总之三个子女在老王这种精打细算的安排下，每一家都在平稳中向前越来越好。

也就是说，在老王炒股之前，整个人生，工作，家庭都完美得没有瑕疵。但是在老王退休之后，他不知道怎么陷入炒股漩涡，从而一发不可收拾，最终亏掉了子女们近百万的积蓄，还欠下六七万的贷款。

老王一辈子会计工作，算盘打得精，心里习惯了算计。退休之后每天无所事事，实在是觉得空虚。

不知道哪天起，他看着股票就来了精神，于是就开始炒起股来。其实对于老王玩股票，子女们都知道，以为他就是闲得慌，想着他自己拿点小钱玩玩，哪怕是损失了也无可厚非。

毕竟老王在子女们心中的地位是高大上的。

再加上老王刚退休的那几年，几个子女都过得好，几乎没有什么大的支出，所以子女们根本没有发现老王在炒股路上越走越远。

老王和儿子同在小区住，老王住两居室，儿子住三居室，儿子王阳偶尔也会问问老王炒股如何，老王就会眉飞舞色地讲某一只股票自己如何如何操作得当，使得儿子王阳认为老王一直在赚钱呢。

老王被发现亏掉子女积蓄是在前几年，小女儿王小美想再买套大房子，所以就问老王要自己放在父亲那里的四十万，同时想看看父亲那里总共有多少钱，看能不能全款。

那天晚上，一家人聚在一起，王小美说起买房的事，王阳王丽都支持，就问老王总共有多少钱？在大家的简单对账中，三个兄弟姐妹应该有100万，加上老两口退休积蓄的可能有三十万，房子付全款应该没问题。

可是老王一直支支吾吾，子女们觉得很奇怪，最后在大家的逼问下。老王才说几年时间已经亏掉了自己的积蓄二十多万，子女们的存款100万，最为重要的，他还拿房子去贷款了50万……

子女们一听傻眼了，都质问老王，怎么炒股会亏掉这么多啊，怎么还去贷款啊，怎么就不跟子女商量一下啊……

老王像一个做错事的孩子，在子女们跟前垂着头，老泪纵横。

子女们发泄够了，想着老王曾经对家庭的经营管理，想到老王是一时糊涂，虽然嘴上没有说原谅，但是在内心里对老王还是恨不起来的。

当晚，子女们回家之后，老王一直没有和老伴说一句话，大概是自己的错误在子女跟前曝光后，自己突然接受不了自己的错误吧。

大概是深夜两点过，老王老伴起床没看到老王，一看手机钥匙啥的都在家里，就赶着给王阳打电话，王阳接到电话赶紧和老婆一起出门，他去父母屋里，老婆去小区查监控。

也该是老王命不该绝，王阳走到老王楼栋，碰到巡逻的保安，是他们单位老李的儿子，一直有招呼的，问王阳火急火燎地干啥，说是去看老王。保安说我刚在电梯门口碰到王伯伯上电梯的，我喊他问他咋这个时候才回家没理我，王阳一听，飞快地往家赶，没看到。然后他迅速又跑到楼顶，果然看到他父亲正在楼顶徘徊。

王阳声泪俱下地劝着父亲:“钱没了，我们再挣，但是我们不能没有父亲啊。谁还没有犯过错呢，当初我们犯错你教育我们改了就好。现在我们也不怪你，但你不能一错再错啊，你老人家想想，钱没了，难道还要让我们没有父亲吗？”

老王老泪纵横，大声哭喊:“让我死吧，我没有脸面对你们，我犯的错太大了……”

最后，闻讯赶来的物业保安与王阳一起把老王的情绪安抚下来。但自此之后，老王就变了一个人，不再说话，偶尔情绪激动，几乎身边不能离人地照看着。

虽然老王损失的钱让子女们生活陷入困境，但毕竟是积蓄，至少生活不受影响，所以子女也没有怨恨老王，还是每周来老王这里相聚。但是每次聚会，老王就会情绪激动不受控制，后来大家就不再聚会了，而老王每天都要吃药控制情绪。

像老王这种情况，一辈子没犯错，一犯就是个大错，搞得几个家庭都受牵连，自己也精神崩溃。给整个家庭带来很大的影响。

老王毕竟老了，再怎么着子女们也得管他，如果是年轻人，炒股欠下几十万上百万，大概率也是妻离子散了。所以股票这东西，普通老百姓最好别碰，跟赌博没两样，一沾上可能就是不归路，不到倾家荡产是回不了头的。